2011年12月30日07:48  来源：金融时报  作者：记者 李文龙

近日，中国人民银行行长周小川在参加《财经》(博客,微博)年会时表示，加强改革创新，是我们经济发展的强大动力。近年来我国金融业通过改革创新，在促进实体经济发展上不断前进。然而，在许多领域，尤其是在国民经济发展的薄弱环节，还存在金融需求得不到满足的状况。业界专家认为，未来的金融改革必须与实体经济和金融消费者的实际需求相对接，在产品和服务创新中有的放矢，才能增强城乡经济发展的活力。

金融创新总是伴随消费和发展需求而来。金融服务的覆盖面越来越广，在居民生活中的渗透程度越来越深，不仅不断衍生的金融消费需求催生金融创新，金融机构自身也有创新的原动力，以提高金融服务能力，获得更好的发展。业界普遍认为，增强金融普惠性，满足各类人群、不同层次的金融需求，应是未来金融改革创新的方向。

　　目前，我国金融创新落后于需求的情况突出表现在“三农”领域。尽管农村金融发展突飞猛进，但相对于广袤的农村、庞大的农民群体以及农村经济发展所需要的巨额投入，农村金融供给仍显不足。而且由于农村金融具有小额分散、季节性强的特点，金融机构创新成本大、风险高，当前农村地区的金融产品和服务还远远不能满足农村经济发展所需的多层次、广覆盖融资需求。

　　金融需求总是产生于生产和生活组织形式的变化。随着收入的增长，农村出现了一大批发展副业走向富裕的农民，他们的消费方式已跟城市居民极为接近，金融需求日渐强烈，有着较强的消费信贷需求。在返乡创业过程中，农村出现了许多劳动密集型的农产品加工小企业，农村地区的二三产业逐渐兴起，农村金融需求日趋丰富和多元化。

　　只有创新才能把需求转化为有效需求。鉴于农村金融需求的特点，“三农”发展最需要的是能够提供小额贷款的农村金融机构。只有发展村镇银行、小额贷款公司等新型、小型农村金融机构，推进农村金融组织多元化，才能实现对“三农”金融需求的广覆盖。近两年，此类新型农村金融机构不断涌现，给农村经济发展带来了活力，在适合农民和农业发展的信贷方式创新上也有声有色。度过创新成本较大的困难期后，目前大多村镇银行已步入收获期。

　　事实上，针对薄弱环节的需求进行金融创新，有利于金融机构抢占蓝海中的市场先机。比如，许多农民在城镇化进程中不断向市民转化，他们的需求已从单一的存贷款向资金汇划、理财产品、网银、信用卡等业务扩展，对于这样的潜在优质客户，开发专门的信贷产品、信用卡，能够迅速抢占市场份额。

　　金融改革实质上是经济体制改革的一部分。随着技术的进步，许多新兴产业发展对劳动力和土地的依赖度减弱，但是对资金的需求迅速增加。金融是现代经济的核心，相应地金融改革也是经济体制改革的核心部分。只有从经济发展的需求出发推进金融创新，才能更有效地配置资金资源，提高金融资金的投入产出比。在农村经济领域，出于规模化种养殖、发展现代农业的需要，农业生产要素呈现出集约化利用的趋势，土地流转加速，出现越来越多的种养殖大户，他们生产经营的资金需求量不断增长，迫切需要金融机构能够创新推出适合订单农业、专业合作社等新型农业生产组织方式的信贷产品，促进信贷资金向农村流动，成为农村经济发展的不竭动力。

　　不仅仅在“三农”领域，在我国东南沿海产业升级换代过程中，金融资源与科技资源成为经济转型的两大推动力量。一大批高成长、高风险的科技型中小企业迅速发展壮大，在创新型经济发展中焕发出勃勃生机。怎样满足它们的需求，推进金融与科技加速融合，成为许多金融机构的创新着力点，比如走在全国前列的苏州，已初步形成了债权融资、股权投资、科技保险等多种科技金融的对接模式。

　　金融改革要对接金融消费者的需求还意味着，金融机构不但要创新产品和服务，还应当发挥自身渠道和优势，在培育优质客户上下工夫，提高金融使用者的素质。比如，各地均在大力推进农村信用环境建设，在解决农村金融创新瓶颈上已卓有成效。

　　我国经济增长和社会发展日新月异，金融需求日益多元化，如果不能对接需求，金融创新只能是空中楼阁，只有符合实体经济需求的金融改革和创新，才具有生命力。尤其是在经济发展的薄弱领域和欠发达地区，金融机构应加强改革创新，既要重视经济效益，又要注重社会效益，以不断满足日益增长的潜在金融需求。

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