许平

　　中国加入WTO后，外国金融机构的大量渗透将对中国金融业形成巨大压力，商业银行必须积极调整经营战略，提高竞争能力，迎接挑战。金融产品创新是提高竞争能力的最好利器。谁在新产品开发上抢占先机，谁就将在市场上抢占先机。可以预见，金融产品创新将面临着十分激烈的竞争形势，脚步稍有放松，就有可能落后。

　　一、目前商业银行金融产品创新存在的问题

　　金融产品创新，如个人综合消费额度贷款、个人外汇买卖24小时业务等具有较高市场占有率和获利能力的新产品，如网上银行、银行网站、手机银行、电话银行等现代化的服务手段，都对商业银行拓展市场、创造效益起到了非常突出的推动作用。但是目前还存在一些问题，概括起来是三个“滞后”：

　　首先，科技开发力量滞后。受现有系统技术、安全和费用等因素的限制，一些市场急需的产品创新相对滞后。其次，现行业务运行体制滞后。一是快速、灵敏的市场反应机制尚未完全建立，难以满足产品创新快速、灵活的要求，导致产品开发速度迟缓；二是金融产品由各业务部门归口管理，产品之间缺乏必要的沟通、整合，导致产品创新缺乏整体规划，产品功能整合不够，难以形成对市场具有“冲击力”的“拳头型”产品。再次，现行产品管理机制滞后。一方面是没有形成一套针对产品创新的有效的评估体系和监测体系，产品难以具有持续的生命力与竞争力，另一方面是缺乏对银行业务全面、精通的人才，不能满足现代商业银行产品管理的需要。

　　二、解决问题的途径

　　（一）进一步理顺金融产品创新管理机制。

　　部门职责明确，提高立项效率；加强对创新过程的跟踪，确保进度和质量；加强专家管理，促进专家队伍成长。

　　（二）建立产品管理平台，实施科学的产品管理手段。

　　1．建立金融产品库。建立金融产品库，作为商业银行产品管理的一个平台，使产品管理者通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等静态与动态资料的收集，利用产品评估体系与产品监测体系等手段，进行产品管理，为产品分析与研发提供强有力的依据与手段。

　　2．加强对产品的评估与市场监测。

　　（1）建立一套较为完善的产品评估管理体系。

　　一方面对新产品进行成本效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品开发成功率；另一方面，通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等，以便及时对银行的金融产品策略进行调整与完善。

　　（2）建立一套产品监测体系。

    包括行内监测与行外监测，对银行推出的主要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品得到进一步的改进与完善，提高客户满意度与忠诚度。

　　（三）加大产品研发力度，带动金融产品创新管理的整体水平提高

　　1．加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理。

　　针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究，并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状客、户满意度等进行深入系统研究，并结合同业同类产品进行比较研究；对同业在市场上推出的金融产品的特点、市场反映等情况进行跟踪与研究，并与自身同类产品进行比较分析。

　　2．进行整合性、前瞻性产品的研发。

　　采取整合策略，使比较分散、条块分割的产品较好地有机融合，如只办理一张卡，要能够同时满足电话费预交住房贷款代扣、代发工资等多项业务；采取市场领先策略，不断推出科技含量高、符合市场需求的金融产品抢占市场，确定领先地位。

    《市场报》 (2001年07月13日第十二版) 

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